Qué es la subrogación hipotecaria y cuándo te conviene

¿Estás pagando demasiado por tu hipoteca? La subrogación hipotecaria es una solución cada vez más popular en España para quienes buscan mejorar sus condiciones y ahorrar en su cuota mensual.

En pocas palabras, se trata de cambiar tu hipoteca de un banco a otro que te ofrezca condiciones más ventajosas, ya sea en tipo de interés, plazo o comisiones.

En esta guía de Hipoventur te explicamos qué es exactamente, cómo funciona el proceso y en qué situaciones puede ser la mejor decisión para ti.

Qué es la subrogación hipotecaria

La subrogación hipotecaria consiste en trasladar tu préstamo hipotecario de una entidad bancaria a otra. El nuevo banco “compra” tu deuda actual y te ofrece un contrato con condiciones mejoradas.

Es importante diferenciarla de la novación hipotecaria, que implica renegociar con tu banco actual. En la subrogación, el cambio es a otra entidad financiera.

Ventajas de la subrogación hipotecaria

• Reducción del tipo de interés → Pasar de un interés alto a uno más bajo supone un ahorro significativo cada mes.

• Cuota mensual más baja → Al reducir intereses o ampliar el plazo, pagas menos cada mes.

• Menos comisiones → Algunos bancos eliminan gastos asociados a la hipoteca (apertura, amortización anticipada, etc.).

• Mejores condiciones generales → Posibilidad de pasar de una hipoteca variable a una fija (o viceversa).

👉 En muchos casos, la subrogación permite ahorrar miles de euros a lo largo de la vida de la hipoteca.

Costes de la subrogación hipotecaria

Aunque subrogar una hipoteca tiene muchas ventajas, también conlleva ciertos gastos:

• Gastos notariales y registrales → Son reducidos en comparación con una hipoteca nueva.

• Comisión por subrogación → Solo si tu contrato actual la incluye (máx. 0,5% o 0,25% según la antigüedad del préstamo).

• Tasación de la vivienda → Obligatoria para que el nuevo banco evalúe tu garantía.

⚖️ Aun así, en la mayoría de los casos, el ahorro conseguido compensa con creces estos costes iniciales.

Cuándo conviene hacer una subrogación hipotecaria

1. Cuando tu tipo de interés es más alto que la media actual
   Ejemplo: si contrataste tu hipoteca con un interés del 3% y hoy puedes conseguir un 2%, merece la pena.

2. Si el Euríbor ha subido mucho
   Si tienes una variable y las cuotas se han disparado, puedes cambiarte a una fija más estable.

3. Si tu banco no quiere negociar
   Una subrogación te permite acudir a otra entidad más competitiva sin quedarte atado a tu banco actual.

4. Si quieres ampliar el plazo de pago
   Aunque pagarás más intereses a largo plazo, tu cuota mensual será más asequible.

Caso práctico: ahorro con subrogación

Un cliente de Hipoventur tenía una hipoteca variable con un interés del 3,5%. Tras realizar una subrogación a un banco colaborador, pasó a una hipoteca fija del 2%.

✅ Resultado: ahorro de 120 € al mes y más de 25.000 € durante la vida del préstamo.

Diferencia entre subrogación y novación hipotecaria

• Novación → Renegocias con tu banco actual.

• Subrogación → Cambias tu hipoteca a otro banco.

En muchos casos, la novación puede ser más rápida, pero la subrogación suele conseguir mejores condiciones, ya que los bancos compiten para captar nuevos clientes.